Kde máte svoje peniaze?

Prečo stále toľko ľudí tak ochotne platí nemalé poplatky pri využívaní bankových produktov?
Bežný účet v banke je dnes už nevyhnutnosť – a banky to veľmi dobre vedia, práve preto:

• sú klientove peniaze na bežnom účte pre banku veľmi „lacné“ (úrok, ktorý banka klientovi vypláca je veľmi nízky)
• si banka účtuje za každú transakciu, za každý mesiac, za každú službu, za každý výber poplatky, ktoré sa mesačne vyšplhajú rádovo na stovky korún
• získava o každom svojom klientovi veľmi podrobné a v budúcnosti veľmi cenné informácie (aký je jeho mesačný zárobok, začo a koľko utráca, čo platí, aký je dlžník, do čoho investuje ...)

Existuje nejaká alternatíva? Existuje, nazvime ju zatiaľ – špeciálne konto.

O čom sú tieto špeciálne kontá?

• výhodná forma sporenia ponúkajúca nadpriemerné úročenie vložených peňazí
• bankový produkt určený všetkým, ktorí by radi zhodnotili voľné peňažné prostriedky, a zároveň chcú mať možnosť ich kedykoľvek vyberať
• sporiaci účet vedený v Sk, ktorý môžete ľahko zriadiť aj obsluhovať spôsobom, ktorý klientovi najviac vyhovuje – cez telefón, internet alebo spolu so svojím finančným poradcom
• účet je určený fyzickým osobám, ktoré sú občanmi SR alebo cudzími štátnymi príslušníkmi a dosiahli vek 18 rokov

Výhody

• ročný úrokový výnos napríklad až 3,00 % (pri zostatku na účte vyššom ako 10 000,- Sk)
• výnos nepodlieha zdaneniu (je potrebné poradiť sa s finančným poradcom, hlavne pri vyšších finančných obnosoch)
• sporenie bez poplatkov - pre štandardné služby, napr. zriadenie, vedenie účtu, transakcie, ročný výpis z účtu, zrušenie účtu
• žiadna výpovedná lehota - finančné prostriedky sú kedykoľvek k dispozícii
• neobmedzené transakcie – minimálny vklad ani výber nie je stanovený
• možnosť jednorazových aj trvalých tuzemských príkazov - nemusíte meniť svoju banku – z účtu vo svojej banke môžete bezhotovostne prevádzať svoje finančné prostriedky na svoje nové konto
• pohodlný prístup k účtu - prostredníctvom internetu, telefónu, alebo prostredníctvom svojho finančného poradcu

Nevýhody

• bez platobnej karty (nie je možný výber z bankomatu)
• výpis zasielaný raz ročne – pri častejšom zasielaní je táto služba spoplatnená

Takýchto špeciálnych účtov dnes existuje hneď niekoľko – vlastné skúsenosti mám s dvomi z nich, ktoré si myslím, že zareagovali najflexibilnejšie k súčasným potrebám resp. nedostatkom na trhu. Síce princíp na základe, ktorého fungujú nie je žiadnou novinkou, zatiaľ zostávajú nepovšimnuté a ich potenciál nevyužívaný.
Používanie týchto kont si vyžaduje aby človeka siahol po niečom novom, nereklamovanom a jednoducho po niečom inom. To je samozrejme v súčasnej dobe pomerne neľahká úloha, pretože toto neisté obdobie je živnou pôdou pre banky, ktoré sa snažia vytvoriť ilúziu bezpečnosti pomocou svojich honosných a moderných budov v lukratívnych miestach. Zaujímavé však je to, že klient si za toto všetko zaplatí vysoké poplatky a svoje peniaze im poskytuje zadarmo (dokonca sa dá ukázať, že na tom veľmi prerába). Paradoxom na tomto všetkom je to, že investícia do takéhoto špeciálneho konta je omnoho bezpečnejšia ako držať svoje peniaze niekde v banke (to je však na samostatný článok a možno aj na niekoľko ... možno niekedy v budúcnosti).
V žiadnom prípade by som však nechcel tvrdiť, že bežné účty v bankách nemajú svoje opodstatnenie – to určite nie. Veď aj tieto špeciálne kontá si priamo vyžadujú aby klient mal bežný účet založený. Čiže potom aká je funkcia bežného účtu? Je to prestupová medzistanica pre moje peniaze. Peniaze vo forme príjmu dorazia do medzistanice, tu sa uhradia všetky mesačné výdavky, zostane určitá časť, ktorú budem pravdepodobne potrebovať premeniť na hotovosť a zostatok putuje ďalej na parkovisko – špeciálne konto. V prípade, že peniaze potrebujem späť jednoducho ich pomocou internetu alebo telefonicky z parkoviska prevediem nazad na môj bežný účet. Čo tým získam? Vytváram si rezervy, ktoré sa počas celej doby keď boli odparkované zhodnocovali 3 % p.a. a nehnili pri úročení 0,1 % p.a. A nezabúdajte za toto parkovanie sa neplatí.
Rýchly pohľad do blízkej budúcnosti. Z takýchto účtov bude možné zaviesť trvalé príkazy (POZOR u niektorých je toto možné už dnes), postupne sa budú zavádzať rovnaké služby ako u klasických bežných účtoch. Uvažovalo sa vraj už aj o zavedení platobnej karty, ale vyskytli sa problémy s legislatívou.
Zlaté časy bánk sa však pomaly končia – alternatívy sú už za dverami. Otázka však je kedy na to prídu samotní klienti ...

Banka	HVB	Slovenská sporiteľňa	Istrobanka	Poštová banka	Uni banka	Tatra banka	VÚB	ČSOB	Dexia
Názov účtu	Bežný	Sporožíro	Bežný	Osobný Postkonto	Privat konto	Bežný	Bežný	Bežný	Osobný
Úrok	0,10 %	0,10 %	0,15 %	0,1 - 0,2 %	0,10 %	0,30 %	0,10 %	0,10 %	0,10 %
Poplatok za vedenie	50 Sk	30 Sk	30 Sk	29 Sk	80 Sk	39 Sk	39 Sk	43 Sk	35 Sk
Poplatok za zrušenie	100 Sk	200 Sk	200 Sk	100 Sk	100 Sk	150 Sk	100 Sk	200 Sk	200 Sk
Poplatok za výpis	5 Sk	8 Sk	9 Sk	7 Sk	0 Sk	7 Sk	7 Sk	0 Sk	7 Sk
Vklad na účet	0 Sk	0 Sk	0 Sk	0 Sk	4 Sk	0 Sk	0 Sk	7 Sk	0 Sk
Výber hotovosti	10 Sk	20 Sk	15 Sk	15 Sk	19 Sk	11 Sk	35 Sk	19 Sk	25 Sk
Účtovná pol. prijatá	6 Sk	5 Sk	5 Sk	5 Sk	4 Sk	8 Sk	3 Sk	6 Sk	4 Sk
Účtovná pol. odoslaná	8 Sk	5 Sk	5 Sk	5 Sk	6 Sk	8 Sk	6 Sk	7 Sk	8 Sk
Účtovná pol. elektronicky	3 Sk	3 Sk	3 Sk	3 Sk	2 Sk	3 Sk	3 Sk	3 Sk	2 Sk